Cuestiones de protección críticos - Cómo obtener el nivel adecuado de protección personal

Después de examinar la calidad de la cobertura, ahora dirigimos nuestra atención a:

¿Cómo obtener el nivel adecuado de protección de

Usando nuestro ejemplo de nuevo, el Dr. Cureall tiene una idea clara de ahora la calidad de la protección que quiere, y debe ahora tomar una decisión sobre el nivel de cobertura que necesita.

Él es un hombre de familia en sus treinta años, su esposa, 3 años más joven, no está funcionando, y tienen dos hijos, Mateo y Laura de cuatro y dos.

Nosotros le sugirió que se debe seguir un proceso simple de determinar cuánto debe cubrir comprar:

- Averigua cuáles son los ingresos que necesitan para crear

- Trabajar con lo que ya tienen

- Decidir sobre el período de tiempo que deben cubrirse

Nos invitó a la Dra. Cureall para llenar un plan de gastos detallado de lo que su esposa sería necesario si hubiera muerto ayer - y viceversa.

Esto es para asegurar que ellos tengan suficientes ingresos entre ahora y la jubilación y la vejez, si una de ellas mueren prematuramente.

La Solución

Hipoteca - se ha decidido cubrir la totalidad de que el único interés • £ 200.000 hipoteca con garantía de nivel de largo plazo durante los 20 años del préstamo. Dado que es sólo un poco más en las primas, el Dr. Cureall decide en dos pólizas de vida individual en lugar de un plan de vida común. Esto significaría en cada muerte, el cónyuge sobreviviente aún tendría su cubierta intacta.

Dado que la estrategia que hemos creado para él consiste en pagar de la hipoteca (que tiene una hipoteca flexible) que han utilizado la disminución de garantía de plazo para reflejar la reducción de la deuda. Sin embargo, el Dr. Cureall siente que no puede reducir la deuda todo el tiempo, y reducirá la suma asegurada en el plazo de garantía de nivel cuando se siente que es apropiado.

Dr. Cureall ya tiene la enfermedad crítica suficiente cobertura por lo que no se requiere una cobertura adicional.

Así, a cada muerte, el cónyuge sobreviviente sería libre de deuda.

¿Qué sigue?

Gastos de manutención - aquí es donde el plan de gastos entra Esto, junto con una herramienta que usamos forecastig, el Dr. Cureall es capaz de ver cómo los próximos 50 años se verá en el escenario de uno / dos muertes.

Es evidente que su principal prioridad es proporcionar a los niños. Esto significa ser capaces de darles la vida que habría tenido si la Parca no había llamado. Así que cualquier escuela y las tasas universitarias se construyen, así como las vacaciones y los gastos generales de vida.

Debido a las edades de los niños y los costos de la universidad está previsto, la mirada Curealls en sus proyecciones ( 'mapa de financiación ») y decidir sobre 22 años como el período de tiempo óptimo. Esto también daría a la Sra. Cureall lo suficiente para vivir en su vejez.

La proyección tiene en cuenta todos los beneficios del NHS, que son considerables ya que el Dr. Cureall tiene 14 años de servicio, como su cónyuge y de los pagos de los niños. (Además se recomienda que la muerte del NHS en beneficio de servicio se coloca en la confianza que potencialmente salvar a la familia • £ 60.000 en el Impuesto de Sucesiones).

Debido a que hemos construido en estos pagos del NHS, el importe de la cobertura necesaria en la vida el Dr. Curealls está muy lejos de lo que esperaba. Ellos deciden en más cubrir la suma global, con el equilibrio que debe proporcionar los ingresos familiares de beneficios (paga una renta anual).

Esta vez en lugar de nivel de protección, la Curealls decidir sobre la cubierta indexados a la protección contra la inflación. Después de todo lo que no se puede planificar cuando vamos a morir, y en el pago de los importes que también se incrementan.

Le recomendamos que todas estas políticas están escritas en la confianza para reducir al mínimo Impuesto de Sucesiones, así como garantizar los fondos se pagan a las personas adecuadas con rapidez en la muerte.

Otros puntos

Su estrategia también podría incluir:

- Reducción del tamaño del hogar, o vender un negocio o propiedad

- La Sra. Cureall volver al trabajo

También es necesario tener en cuenta:

-- A partir de abril, Plazo de Garantía de Pensiones cambiado y le recomendamos que revise su protección. Hasta el 40% de impuestos de socorro estará disponible en las primas. ACTUALIZACIÓN: El 6 de diciembre 2006 el gobierno anunció que la retención sobre las primas de la franquicia podrá ser devuelto, ninguna decisión final se ha hecho en el momento de escribir.

- Cuidado con los dentistas! Si usted tiene o está pensando en dejar o reducir el trabajo del NHS, el NHS cubierta reducirá.

En resumen

Entonces, ¿qué hemos logrado?

Bueno, la Curealls ahora tienen la cantidad correcta y la calidad de la cobertura. Es durante el período de tiempo apropiado, y tiene la combinación correcta de nivel y la protección de indexado. Está escrito en la confianza, y la Curealls asegurarse de que los administradores de selección derecha.

La línea de fondo Consejos financieros

Asegúrese de considerar todas sus opciones antes de comprar cualquier tipo de seguro de vida, enfermedad crítica o de protección de los ingresos. Sólo la compra de una política no puede ser suficiente. Considerar seriamente si debe colocarlo bajo la confianza, que potencialmente le ahorrará Impuesto de Sucesiones.

En el próximo artículo nos centraremos en la experiencia real de las reclamaciones de las compañías de seguros y las razones por las que la gente reclama de la enfermedad crítica y la protección de los ingresos. Es una lectura interesante!

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