Raíces: Respuestas a sus preguntas - ¿Puedes estirar un 401K?

Un lector preguntó recientemente si su 401 (k) puede ser la vuelta, por su beneficiario, a un "estiramiento" del IRA después de su muerte. Sigue leyendo para descubrir una respuesta que proteja a sus beneficiarios de decenas de miles de dólares en impuestos innecesarios y mantener su regalo a vivos para las generaciones venideras.

Si o no su beneficiario vuelco a su 401 (k) a su muerte (y posteriormente estirar) depende de quién es su beneficiario y los términos asociados con su plan de empresa. Básicamente, por lo general no se puede estirar un plan 401 (k) de su cuenta directamente, pero si ese dinero se revierte en una IRA, usted puede. Esta es una situación en la materia detalles.

Asumamos por el bien de la ilustración que tiene una esposa y 3 hijos. Si su cónyuge es el beneficiario, se puede rodar el dinero de su 401 (k) a su propio IRA. Suponiendo que se ha nombrado a los 3 hijos como beneficiarios de la IRA, que tendrían la capacidad de estiramiento que a su muerte. ( 'Estiramiento' una IRA se refiere a la posibilidad de que un beneficiario para tener distribuciones basadas en la esperanza de vida en lugar de todos a la vez.)

Idealmente, se dividiría el dinero en 3 IRA y el nombre de un niño como beneficiario de cada uno. Que permite a cada niño a estirar el IRA durante su expectativa de vida. Si los 3 niños son los beneficiarios de 1 IRA entonces sería estirada sobre la base de la esperanza de vida la mayor beneficiario.

Por otro lado, si sus hijos son los beneficiarios de su 401 (k), plan que puede o no ser capaz de estirarla. Permítanme explicar. Las leyes fiscales permiten a los beneficiarios a estirar las distribuciones, pero la mayoría de los planes de empresa de la jubilación no lo permiten. La razón es simple - el estiramiento puede llevarse a cabo durante décadas.

Si la empresa permitió que, a continuación, que se encargaría de la administración de todos los archivos. No hay ningún beneficio para la empresa a hacerlo, mientras que los expone a la responsabilidad potencial. En cambio, la mayoría de los planes de empresa dinero en efectivo a los beneficiarios por la muerte del empleado. En el mejor de los beneficiarios puede ser capaz de estirarlo más de 5 años.

Darse cuenta de lo que esto significa. Digamos que usted tiene $ 600.000 en su 401 (k). Si su esposa es el beneficiario, que puede rodar a su propio IRA y luego, cuando ella muere, los niños pueden estirarla. Si un niño está en sus 50's, lo que significa que los impuestos puedan seguir en diferido (a excepción de la distribución requerida anual) durante casi 30 años. $ 200.000, literalmente, puede llegar a millones de dólares durante 30 años.

Si esos niños fueron los beneficiarios de su 401 (k) en lugar y fueron cobrados en su muerte, no tendría la capacidad de revertir ese dinero a una cuenta IRA. Ellos tendrían que pagar impuestos por todo ese dinero en el año en que fue distribuido. En nuestro ejemplo, cada uno de sus tres hijos, tendría que solicitar 200.000 dólares en los ingresos ordinarios de ese año! Esto protuberancia categoría fiscal de cada niño y podría resultar en un 35% de que se pierda en los impuestos. Esa es una factura de impuestos de 70.000 dólares cada uno, o un total de 210.000 dólares en impuestos sobre sus ahorros de 600.000 dólares.

Incluso si usted tiene a su esposa como el principal beneficiario de su 401 (k) y sus hijos como beneficiarios de los contingentes, que está abriendo la posibilidad de que los niños no poder estirar las distribuciones. Si su esposa muere antes que usted, o ambos mueren en un accidente, el 401 (k) el dinero iría a los niños y los más probable es que se distribuirán de inmediato.

Realmente no hay ningún beneficio para mantener su dinero de la jubilación en un 401 (k) después de jubilarse, pero varias grandes desventajas. Todo esto se puede evitar fácilmente, simplemente laminados ese dinero para su propio IRA. Sus opciones de inversión será mucho mayor, y también lo hará su flexibilidad y control.

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El Sr. Voudrie es un Planificador Financiero Certificado, columnista sindicado a nivel nacional y el Presidente de Legacy Planning Group, Inc., una firma de administración de riqueza privada en Johnson City, TN. Se le puede contactar al número gratuito 1-877-827-1463 o al jeff@guardingyourwealth.com.

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